I en tid hvor inflation og stigende leveomkostninger presser privatøkonomien, er det vigtigere end nogensinde at forstå, hvor dine penge forsvinder hen – og hvordan du undgår unødige udgifter. Bankerne og forsikringsselskaberne spiller en central rolle i din økonomi, men deres prissætning er ofte uigennemsigtig og fuld af skjulte gebyrer.

I denne artikel får du tips til, hvordan du gennemskuer priser og betingelser hos banker og forsikringsselskaber – og sparer penge uden at gå på kompromis med kvalitet og tryghed

Forstå hvordan banker tjener penge, for at kunne gennemskue deres priser og gebyrer

Bankernes forretningsmodel bygger i høj grad på at tjene penge gennem renter, gebyrer og forskellige tillægsydelser. Når du sætter penge ind på en konto, låner banken dem reelt ud til andre kunder i form af boliglån, billån eller forbrugslån – og forskellen mellem indlånsrenten (det du får) og udlånsrenten (det du betaler) er en vigtig indtægtskilde for banken.

Derudover har mange banker en række gebyrer for alt fra kontooprettelse, kortbrug og valutaveksling til rådgivning og investering. Selvom hvert enkelt gebyr kan virke lille, kan de hurtigt løbe op, hvis man ikke holder øje. Banker tjener også på at tilbyde forsikringer, pensionsordninger og investeringsprodukter, hvor en del af afkastet eller præmien går til dem i form af administrationsgebyrer.

Hvis du forstår disse mekanismer, bliver det langt lettere at gennemskue, hvor pengene reelt forsvinder hen – og dermed hvor du kan spare. Det handler ikke kun om at finde den billigste rente, men også om at være opmærksom på skjulte omkostninger og unødvendige produkter, du måske betaler for uden at have gavn af dem.

Tjekliste - banken tjener penge på dig som bankkunde på flere måder:

✅ Renter – forskellen mellem indlånsrenter og udlånsrenter er en af bankernes største indtægtskilder.

✅ Låneomkostninger – gebyrer ved oprettelse af lån, tinglysning og administration.

✅ Kontogebyrer – faste gebyrer for at have en konto eller et betalingskort.

✅ Transaktionsgebyrer – f.eks. ved brug af hævekort i udlandet eller ved overførsler.

✅ Investering og pension – banken tager ofte administrationsgebyrer eller provision af investeringer og pensionsordninger.

✅ Forsikringer og tillægsprodukter – bankerne tilbyder pakker med forsikringer, hvor en del af præmien går til dem selv

✅ Skjulte gebyrer – fx valutakurs påslag, gebyr for papirudskrifter eller ændringer i låneaftaler.

Bankgebyrer – De skjulte fælder, hvor banken tjener penge på dig

Mange bankkunder har fokus på renterne på deres lån, men glemmer at holde øje med de mange små gebyrer, som hurtigt kan blive en stor udgift. For banken er gebyrerne en stabil indtægtskilde, og de kan optræde på steder, hvor man mindst venter det. Ofte er de pakket ind i små beløb, så man ikke umiddelbart lægger mærke til, at de samlet set kan koste flere hundrede eller endda tusindvis af kroner om året.

Ved at forstå og identificere disse gebyrer kan du bedre forhandle med din bank, vælge de rigtige produkter – eller helt undgå unødvendige udgifter.

Nøglen er at kende de typiske gebyrfælder og være kritisk over for, om du virkelig har behov for de ydelser, du betaler for.

Tjekliste – typiske bankgebyrer at være opmærksom på for dig som bankkunde

✅ Kontogebyrer – faste månedlige gebyrer for at have en konto.

✅ Kortgebyrer – betaling for dankort, kreditkort eller hævekort, herunder årlige kortafgifter.

✅ Hævninger i udlandet – gebyrer ved brug af kort i udenlandske hæveautomater eller butikker.

✅ Valutakurspåslag – ofte 1-3 % ekstra, når du betaler med kort i en anden valuta.

✅ Overførselsgebyrer – betaling for overførsler mellem banker eller til udlandet. SEPA-overførsler i EU burde være gratis – men tjek det!

✅ Låneoprettelsesgebyrer – betaling for at få et lån eller kredit sat i gang.

✅ Gebyrer for kontoudtog og papirpost – hvis du ønsker fysiske udskrifter.

✅ Gebyrer ved ændringer – fx ved omlægning af lån eller ændring af kontoaftaler.

Sådan undgår du fælderne:

• Brug kort uden udenlandsgebyrer (som fx Revolut, Lunar eller Wise).

• Lav et budget og undgå overtræk.

• Sammenlign kontotyper - Nogle konti har lavere gebyrer end andre.

Låneprodukter – Hvor betaler du for meget til din bank ?

Når du låner penge, kan forskellen i omkostninger mellem forskellige lånetyper være enorm. Mange kunder vælger det første og mest bekvemme tilbud fra deres bank, men det er ikke altid det billigste. Ofte betaler man ikke kun renter, men også forskellige gebyrer og administrationsomkostninger, som kan gøre et lån væsentligt dyrere, end det ser ud ved første øjekast.

Banken tjener både på renteforskellen og på de små tillægsudgifter, der følger med. Derfor er det vigtigt at sammenligne alternativer – ikke kun internt i banken, men også på tværs af banker og andre udbydere. Ved at stille kritiske spørgsmål, gennemgå lånevilkårene grundigt og undersøge markedet, kan du undgå at betale for meget. Selv en lille renteforskel kan over årene betyde mange tusinde kroner.

Tjekliste – her betaler mange bankkunder for meget på lån

✅ Boliglån – selv små forskelle i rente og bidragssatser kan betyde store besparelser på lang sigt.

✅ Billån – Mange banker samarbejder med bilforhandlere og tilbyder billån med tilsyneladende lave renter, ofte er lånene dyrere gennem banken eller bilforhandleren end via alternative låneudbydere. Derfor tjek oprettelsesgebyr, månedlige administrationsomkostninger og låneformidlerens provision.

✅ Forbrugslån og kassekredit – høje renter og gebyrer gør disse til nogle af de dyreste låneformer.

✅ Omlægning af lån – gebyrer for ændringer kan hurtigt gøre en ellers god aftale dyrere.

✅ Samlelån – kan se attraktive ud, men kan skjule høje samlede omkostninger.

✅ Gebyrer for lånesagsbehandling – ofte faste gebyrer, der kan variere meget mellem banker.

Investering – Pas på de skjulte omkostninger som bankkunde

Mange bankkunder vælger at investere gennem deres bank, fordi det virker nemt og trygt. Men bag den bekvemme løsning gemmer der sig ofte skjulte omkostninger, som kan æde en stor del af dit afkast.

Banker tager typisk gebyrer for både handel, depot og administration, og derudover kan investeringsprodukter indeholde løbende omkostninger, som du måske ikke opdager ved første øjekast.

Problemet er, at selv små procenter kan gøre en stor forskel på lang sigt. Hvis du fx betaler 1-2 % i årlige gebyrer, kan det over 20-30 år betyde hundredtusindvis af kroner i tabt afkast. Derfor er det afgørende, at du kender de forskellige typer af omkostninger, sammenligner alternativer og stiller spørgsmål til, hvad du egentlig betaler for.

Ved at være opmærksom kan du sikre, at dine penge arbejder for dig – og ikke kun for banken.

Tjekliste – skjulte investeringsomkostninger du bør kende som bankkunde

✅ Depotgebyr – betaling for at have dine værdipapirer opbevaret hos banken.

✅ Handelsgebyrer – hver gang du køber eller sælger aktier, obligationer eller fonde.

✅ Kurtage – bankens provision ved handel med værdipapirer.

✅ Årlige administrationsgebyrer – faste omkostninger for at få banken til at administrere dine investeringer.

✅ ÅOP i investeringsforeninger/fonde – inkluderer bl.a. løbende administrationsomkostninger, som kan være svære at få øje på. Du betaler typisk gebyrer som, årligt administrationsgebyr, kurtage ved køb/salg, Performance fees, hvor banken tager en del af overskuddet. Selv lave årlige gebyrer (fx 1,5%) kan reducere din gevinst med over 25% over 20 år.

✅ Indirekte omkostninger – fx høje valutakurspåslag ved handel i udenlandske aktiver.

✅ Rådgivningsgebyrer – betaling for investeringsrådgivning, der ikke altid giver dig bedre afkast.

Exchange Traded Fund (ETF) og indeksfonde – billigere alternativer

Disse har ofte omkostninger under 0,3% og ingen performance fees. Brug fx Nordnet eller SaxoInvestor og vælg lavprisprodukter.

Forsikringsselskaber – Hvad betaler du for som forsikringskunde ?

Når du tegner en forsikring, betaler du ikke kun for selve dækningen, men også for en række udgifter, der kan være svære at gennemskue.

Forsikringsselskaber lever af præmierne, men en del af dine penge går til administration, markedsføring og provision til sælgere eller mæglere. Samtidig kan vilkår og betingelser være formuleret på en måde, der gør det svært at sammenligne produkter direkte.

Mange kunder ender derfor med at betale for dækninger, de reelt ikke har brug for – eller for høje selvrisici, der gør forsikringen mindre værd i praksis. Nøglen er at forstå, hvad din præmie består af, og at stille kritiske spørgsmål til, hvad du egentlig får for pengene.

Ved at sammenligne selskaber og justere dine dækninger kan du ofte spare betydeligt, uden at gå på kompromis med trygheden.

Tjekliste – dette betaler du typisk for som forsikringskunde hos et forsikringsselskab

✅ Selve dækningen – den økonomiske beskyttelse, forsikringen giver.

✅ Administrationsomkostninger – betaling for drift, kundeservice og administration.

✅ Provision og salg – en del af præmien går til agenter eller mæglere.

✅ Markedsføring – selskaber bruger en del af dine penge på reklamer og branding.

✅ Tillægsdækninger – ekstra ydelser til eksempelvis elektronik, udvidet ansvar, ulykke i fritiden, som du måske betaler for, uden at have brug for dem.

✅ Selvrisiko – høj selvrisiko kan sænke præmien, men betyder større udgifter ved skade.

✅ Skjulte gebyrer – fx oprettelsesgebyr på nye policer, opkrævningsgebyrer, rykkergebyrer, præmietillæg ved månedlig betaling, eller gebyrer for ændringer i din police.

Eksempel:

En bilforsikring koster 4.000 kr. om året. Men vælger du månedlig betaling og ekstra dækninger, ryger prisen op i 5.200 kr. inkl. gebyrer.

Sammenligne og forhandle som forsikringskunde – Sådan sparer du penge

En af de mest effektive måder at reducere dine forsikringsudgifter på er at sammenligne priser og vilkår på tværs af selskaber – og derefter forhandle. Mange danskere bliver hos det samme selskab i årevis uden at undersøge markedet, selvom konkurrencen ofte betyder, at nye kunder kan få langt bedre tilbud.

Når du henter tilbud fra flere selskaber, får du ikke blot en idé om, hvad en rimelig pris er – du får også et stærkere forhandlingsgrundlag over for dit nuværende selskab. Husk, at forsikringsselskaber hellere vil beholde en eksisterende kunde til en lavere pris end at miste kunden helt. Derfor kan du ofte få en bedre aftale blot ved at spørge.

Det kræver lidt tid og overblik, men det kan give dig mange tusinde kroner i besparelse om året – uden at du behøver at gå på kompromis med din dækning.

Brug prissammenligningstjenester inden du starter forhandlingen:

• Banker - mybanker.dk, pengepriser.dk

• Forsikring - forsikringsguiden.dk, findforsikring.dk

• Investering: morningstar.dk, nordnet.dk

Forhandle med banken

• Gør opmærksom på konkurrenternes priser.

• Spørg til loyalitetsrabatter.

• Brug en opsparing eller lønindgang som forhandlingskort.

Forhandle med forsikringsselskaber

• Indhent tilbud hvert 1-2 år.

• Brug samlede tilbud – bil + hus + ulykke + andre relevante forsikringer for dig.

• Husk at selskaber ofte matcher konkurrenters priser.

Tjekliste – sådan sammenligner og forhandler du effektivt med bank og forsikringsselskab

✅ Indhent flere tilbud – brug online portaler eller kontakt selskaber direkte.

✅ Sammenlign dækning, ikke kun pris – billigere er ikke altid bedre, hvis du mister vigtig beskyttelse.

✅ Tjek selvrisikoen – en lav præmie kan gemme en høj selvrisiko, som kan koste dyrt ved skade.

✅ Brug konkurrerende tilbud som argument – vis dit nuværende selskab, hvad du kan få andre steder.

✅ Spørg til rabatter – mange selskaber giver samlerabat, loyalitetsrabat eller særlige kampagner.

✅ Forhandle årligt – forsikringsmarkedet ændrer sig, og dine behov kan også skifte.

✅ Vær kritisk over for tillægsdækninger – fjern det, du ikke har brug for.

Du kan få gode tips til forhandlingsteknikker i vores artikel - Sådan Forhandler Du Dig Til Bedre Priser - Effektive Strategier Og Tips Til Succesfuld Forhandling

Sådan spotter du overpriser i praksis hos banker og forsikringsselskaber

At opdage overpriser handler om at være en kritisk og velinformeret kunde. Banker og forsikringsselskaber præsenterer ofte deres produkter på en måde, der får dem til at virke enkle og overskuelige – men bag tallene kan der gemme sig store forskelle i pris og kvalitet. Mange danskere betaler mere end nødvendigt, enten fordi de ikke sammenligner nok, eller fordi de ikke kender de skjulte udgifter.

En god tommelfingerregel er at spørge sig selv: Betaler jeg for noget, jeg ikke bruger – eller betaler jeg mere, end andre gør for det samme produkt ? Ved at undersøge markedet, bruge online sammenligningstjenester og stille kritiske spørgsmål til din bankrådgiver eller forsikringsagent, kan du hurtigt få øje på, om du bliver overopkrævet.

Overpriser opdages ofte først, når man aktivt sammenligner. Det kræver lidt tid, men det kan give dig en klar fordel – og i sidste ende mange penge sparet.

Tjekliste til banken:

• Sammenlign med konkurrenter – tjek altid mindst 2-3 banker eller selskaber for samme produkt.

• Hvad koster mit betalingskort årligt ?

• Hvad er min rente på kassekredit eller overtræk ?

• Hvad er ÅOP på mit lån ? - det giver et mere retvisende billede af den reelle pris.

• Hvilke gebyrer betaler jeg hver måned ? - små månedlige gebyrer kan hurtigt løbe op til store beløb.

• Hvilke investeringsgebyrer betaler jeg ?

Tjekliste til forsikring:

• Sammenlign med konkurrenter – tjek altid mindst 2-3 forsikringsselskaber for samme produkt.

• Hvad betaler jeg i præmie ?

• Hvor høj er selvrisikoen ? - lav præmie kan være skjult dyr, hvis selvrisikoen er for høj.

• Er der dækninger, jeg ikke bruger ? - Tjek for overlappende dækninger – fx flere forsikringer, der dækker det samme.

• Hvad er præmien ved årlig vs. månedlig betaling ?

• Vær opmærksom på tidsbegrænsede rabatter – prisen kan stige markant, når rabatperioden udløber.

Alternativer til traditionelle banker og forsikringsselskaber

Eksempler på alternativer til vores traditionelle danske banker:

Mobilbanker og fintech

Lunar Bank (DK) - Gratis konto, lavt gebyr på udlandstransaktioner

Revolut - Ingen vekselgebyrer op til visse beløb, appstyring

N26 (Tyskland) - Billig, intuitiv grænseflade

Digitale forsikringer

Undo - Brugeradfærdsbaseret bilforsikring, men er ultimo 2023 overtaget af Tryg Forsikring.

Tryg og Alka online - Ofte billigere via digitale selvbetjeningsløsninger

Case-eksempler – Så meget kan du spare ved at skifte bank og/eller forsikringsselskab

Case 1 - Skift af bank

Før: Kunde i storbank, betaler 1.000 kr. årligt i gebyrer + 8% rente på kassekredit

Efter: Flytter til digital bank, gebyrer fjernet, rente sat til 5%

Besparelse: 1.500 kr./år

Case 2 - Skift af forsikring

Før: Samlet præmie for bil og indbo: 10.200 kr.

Efter: Samlet tilbud med samme dækning: 7.600 kr.

Besparelse: 2.600 kr./år

Case 3 - Investering

Før: Investerer 100.000 kr. i bankens pulje (årlig omkostning 1,5%)

Efter: Skifter til indeksfond (0,3%)

Besparelse over 20 år: 35.000 kr.

Gode vaner til at holde styr på dine penge, når du er kunde hos bank og forsikringsselskab

At have styr på sine penge handler ikke kun om at tjene mere, men i høj grad om at undgå at betale unødvendigt.

Bankerne og forsikringsselskaberne lever af, at kunderne ofte ikke opdager små gebyrer, dyre tillægsdækninger eller for høje renter. Derfor kan gode økonomiske vaner hjælpe dig med at holde overblikket og sikre, at du kun betaler for det, du faktisk har brug for.

Ved at gennemgå dine aftaler jævnligt, stille kritiske spørgsmål og sammenligne alternativer, kan du tage kontrol over din økonomi. Det kræver lidt tid, men gevinsten er ofte stor: bedre priser, færre skjulte udgifter og en stærkere følelse af økonomisk tryghed.

Inspirationsliste – gode vaner der holder styr på dine penge

✅ Lav et årligt økonomitjek – gennemgå dine bank- og forsikringsaftaler mindst én gang om året.

✅ Brug budgetværktøjer eller apps – brug apps som eksempelvis Spiir og Pleo, så du kan følge dine indtægter, udgifter og skjulte gebyrer.

✅ Sammenlign altid alternativer – både når det gælder lån, konti og forsikringer. Også en god ide løbende at holde dig opdateret, eksempelvis ved at tilmelde dig nyhedsbreve fra Forbrugerrådet Tænk.

✅ Spørg ind til alt, du ikke forstår – lad ikke uigennemsigtige vilkår stå ubemærket.

✅ Tjek dine kontoudtog jævnligt – små gebyrer kan hurtigt løbe op, hvis de ikke opdages.

✅ Vær kritisk over for “pakker” – sørg for, at du ikke betaler for ydelser, du ikke har brug for.

✅ Forhandle aktivt – både banker og forsikringsselskaber er ofte villige til at give rabat eller bedre vilkår, hvis du spørger.

Afslutning

Banker og forsikringsselskaber er nødvendige aktører i din økonomi, men at gennemskue bankernes og forsikringsselskabernes priser handler i bund og grund om at tage kontrol over sin egen økonomi. Når du kender de mekanismer, der ligger bag gebyrer, renter og forsikringspræmier, bliver det meget lettere at spotte overpriser og stille de rigtige spørgsmål.

Små justeringer – som at sammenligne tilbud, gennemgå aftaler regelmæssigt og forhandle aktivt – kan give dig store besparelser på sigt. Samtidig styrker det din økonomiske tryghed, fordi du ved, at du kun betaler for det, du reelt har brug for.

Det kræver lidt indsats, men gevinsten er klar - færre skjulte omkostninger, bedre aftaler og flere penge i din egen lomme.

Viden og overblik er dit stærkeste værktøj – heldigvis er denne viden gratis, og med de rette vaner kan du sikre, at det ikke er banken eller forsikringsselskabet, der styrer dine penge – men dig selv.

Såfremt du har behov for yderligere inspiration til, hvordan du kan spare på gebyrer og priser i banker og forsikringsselskaber, så kan du se denne video - Forbrugerrådet Tænk - Hvad kan få dig til at skifte bank ?

------------------------------------------

Har du selv erfaringer med at opdage overpriser eller spare penge hos din bank eller dit forsikringsselskab ? Del gerne dine tips og oplevelser i kommentarfeltet – så kan vi inspirere hinanden til en stærkere og mere gennemsigtig økonomi